Wij krijgen de laatste tijd veel vragen over het Broodfonds en vergelijkbare alternatieven. Ook binnen de groep ZZP'er durf te vragen op Facebook wordt er regelmatig gevraagd naar ervaringen met deze vorm van het regelen van een voorziening voor je arbeidsongeschiktheid. Tijd om een aantal initiatieven van deze zogenaamde schenkkringen te vergelijken.

Broodfonds de basis

Eén van de zaken waar zzp'ers al jaren niets of te weinig voor regelen, is de arbeidsongeschiktheid. Traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekeringen worden vaak afgeschilderd als te duur en alternatieve manieren van jezelf verzekeren zijn nog vrij onbekend. Dit blijkt wel uit de conclusie van mijn onderzoek die ik deed naar zogenaamde schenkkringen. Dit zijn clubs van ondernemers die op een sociale manier elkaar een bedrag schenken bij ziekte. Het Broodfonds, opgericht in 2006, is de meest bekende vorm van een schenkkring. SharePeople, Ziektefonds, SamSamkring en Voorzieningenfonds zijn recentere alternatieve initiatieven.

Opbouwen en opnemen

De overeenkomsten van de onderzochte schenkkringen is de manier hoe ze werken. Bij alle schenkkringen stort je een bepaald bedrag op een rekening bij een bank. Dit bedrag stort je iedere maand tot je een bepaalde buffer hebt opgebouwd. Het bedrag wat boven deze buffer komt mag je weer opnemen. Als er iemand ziek wordt geldt er een eigen risico van 1 tot 2 maanden. Na 2 maanden ontvangen de mede leden een betaalverzoek voor een deel van het bedrag wat nodig is om de zieke te helpen met zijn of haar inkomen. SharePeople is de enige oplossing waar je iedere maand het niet benutte bedrag weer mag opnemen. Ook is het niet verplicht om bij SharePeople een iedere maand een storting te doen, echter het is wel verstandig.

Onderstaande vind je een overzicht van een aantal schenkkringen en de bijbehorende kosten, inleg en schenkingen.

LET OP

• De premie van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kun je aftrekken van de belasting, de inleg in een schenkkring is niet aftrekbaar
• De schenkingen die je doet zijn niet aftrekbaar
• De schenkingen die je eventueel ontvangt zijn vrijgesteld van belastingen, je dient ze dus niet op te geven als inkomen bij de aangifte inkomstenbelasting
• Mocht het percentage ondernemers die ziek raakt boven een bepaald percentage komen dan kan het zijn dat de uitkeringen niet gegarandeerd zijn, bij SharePeople is dat bijvoorbeeld 6% of meer.
• Hoe hoger de buffer is, hoe meer zekerheid je hebt dat jouw mede deelnemers jou een bedrag kunnen schenken bij ziekte

Korte termijn, pensioen en lange termijn

Het grootste nadeel van een schenkkring is dat deze maximaal 2 jaar een uitkering biedt. Na 2 jaar zit je dus zonder inkomen. Alhoewel de kans klein is dat je na 2 jaar niet aan de slag bent, kun je natuurlijk genoeg situaties bedenken waarin je wellicht langer dan 2 jaar niet kunt werken of na 2 jaar niet meer kunt doen wat je daarvoor kon. Zelf heb ik de volgende keuze gemaakt.

Wat doe ik?

Ik stort iedere maand € 200 op mijn bankrekening. Na twee maanden heb ik een automatische incasso door BrightPensioen naar mijn pensioenrekening laten invoeren van €175. Doordat er zo een kleine buffer ontstaat kan ik eventuele schenkingen aan mede deelnemers doen. Mocht ik toch tekort komen dan stort ik dat zelf bij. Daarnaast heb ik een losse arbeidsongeschiktheidsverzekering afgesloten bij Allianz met een wachttijd van 2 jaar. Wat daar de kosten van zijn kun je hier berekenen (Mocht je geen lid zijn bij Brightpensioen vul dan even een fictief nummer in).
Deze verzekering dekt € 40.000 inkomen tot mijn 60^e en loopt door tot ik 60 ben. Hier betaal ik € 88 bruto per maand voor, netto is dat maar € 52 per maand. Zo ontvang ik na twee maanden wachten € 3.000 netto per maand en na 2 jaar € 3.333 bruto per maand. In het 2^e jaar dat ik ziek ben, kan ik mij voorbereiden op een lager inkomen en kan mijn partner eventueel gaan werken of we gaan goedkoper wonen om zo wel leuk te kunnen blijven leven. Ook realiseer ik mij dat als ik langdurig arbeidsongeschikt ben ik minder leuke dingen kan doen dan een gezond persoon en daardoor de kosten van levensonderhoud waarschijnlijk lager zullen uitvallen.

Verplichte AOV

Deze week kwam er in het nieuws dat er wellicht een verplichte AOV komt voor zzp'ers. Hoe deze regeling eruit komt te zien is nog onduidelijk, echter laat je niet weerhouden om nú iets te regelen voor jouw arbeidsongeschiktheid, want mocht je nu ziek worden dan is er alleen nog de bijstand van maximaal € 1025 per maand. Bijstand ontvang je overigens pas als je helemaal niets meer bezit. Dus geen spaargeld, een auto, een eigen huis etc. meer hebt.

Conclusie

Hoe je het ook wendt of keert, het regelen van een vangnet voor je arbeidsongeschiktheid is een persoonlijke keuze en daarbij afhankelijk van vele factoren. Heb je een partner met dito inkomen dan is een AOV wellicht minder nodig mocht je ziek raken. Echter sta je er alleen voor met kinderen en heb je iedere euro nodig om van te leven dan is ziek worden geen optie zonder AOV. Helaas heb je dit niet zelf in de hand. Ik raad je aan om minimaal te verzekeren wat je ECHT nodig hebt om te kunnen "overleven". Wil je hulp bij deze materie, overweeg dan een lidmaatschap van de VZZP. 

Terug naar overzicht